Inteligencia financiera. Una guía para poner sus finanzas en orden de una vez por todas

Es tan crucial establecer tus prioridades financieras en la vida, ya que esto puede ayudar a asegurar tu futuro financiero. Demasiado estrés podría venir de fondos mal manejados.

Muchos individuos no tienen idea precisa de dónde o cómo gastan una buena parte de sus ingresos.

¿Cuántas veces has sacado dinero del cajero automático solo para darte cuenta unos días después de que se ha ido?

Muchas veces es difícil recordar con qué precisión se gastó el dinero, y frecuentemente este dinero se desperdicia en compras frívolas.

Un presupuesto ayudará a evitar esto haciendo que un individuo sea responsable de los ingresos que gasta. Si a un individuo solo le quedan 50 dólares para los gastos mensuales de comida, entonces podría decidir renunciar a comprar esa elegante taza de café de diseño de 3 dólares.

Inteligencia financiera. Una guía para poner sus finanzas en orden de una vez por todas

Capítulo 1.

Comprender las prioridades y dónde se encuentra

¡Considere su bienestar financiero! Así como también aclarar sus prioridades.

Algunos individuos pueden cometer errores al establecer sus prioridades financieras, como ahorrar más para la educación universitaria de sus hijos y menos para su propia jubilación.

El punto de partida

• ¿A qué grandes retos fiscales se enfrenta?

• State   your   financial   positives   in   terms   of    los ingresos, la gestión de la deuda y los ahorros.

• ¿Cómo cree que llegó a este punto y qué le gustaría ver alterado?

• ¿Qué tan bien organizado estás para una emergencia financiera? Escríbelo ahora: La cantidad que hemos guardado en un fondo de emergencia es…

• ¿Cómo se aborda el tema del dinero en su familia: emocionalmente o racionalmente?

• ¿Quién toma las decisiones fiscales? ¿Cómo? ¿Cuánta colaboración hay?

Por qué cuenta: Claridad y compromiso. Las autoridades están de acuerdo en que antes de hacer números, las familias deben examinar su bienestar financiero… y la mejor oportunidad de éxito viene de tener a ambos compañeros a bordo.

Aquí les explicaremos el principio básico de la relación financiera personal y sus análisis. Esto le ayudará a llevar un control de sus finanzas personales.

Ahora, ¿qué son los ratios de finanzas personales, te preguntarías.

Como el nombre indica, estas proporciones tienen que ver con sus riquezas personales, bienes o efectivo en mano. Tanto más que son extremadamente simples de entender. La simple disciplina de mantener un presupuesto y un estado de activos (lo que ganas o tienes) y pasivos (lo que gastas o lo que debes a otras personas) te ayudará a comprobar tu bienestar financiero.

Aquí hay una guía fácil que le ayudará a comprender estas proporciones en detalle. Echemos un vistazo a cómo estas proporciones pueden ayudar.

Ratio de solvencia básica

Esta relación señala su poder para hacer frente a los gastos mensuales en caso de cualquier emergencia o calamidad. Se calcula dividiendo el efectivo a corto plazo que tienes con tus gastos mensuales.

Ratio de solvencia básica = Efectivo / Gastos mensuales (este ratio no se menciona en el porcentaje). También se puede llamar ratio de preparación para emergencias o contingencias. Este ratio te ayuda a prepararte para problemas inesperados.

Una ilustración, un hombre de negocios de 30 años cuya esposa tuvo una cirugía de vesícula biliar de emergencia el año pasado. A pesar del hecho de que tenían un seguro suficiente para hacerse cargo exactamente de tal evento, debido a un pocos problemas administrativos el día del alta, se le informó que tendría que pagar en efectivo porque la factura no podía ser pagada.

Le costó mucho trabajo organizar los fondos en un fondo de emergencia. Tuvo la suerte de tener buenos conocidos y parientes que le prestaron el dinero. Pero no todo el mundo tiene tan grandes admiradores o parientes que los saquen de apuros en tan poco tiempo. Estoy seguro de que nadie quiere estar en los mismos zapatos.

Por lo tanto, tenemos que estar organizados para tal situación. ¿Cómo? ¡Sosteniendo un fondo de emergencia!

Examinemos cuánto dinero es adecuado. Aquí es donde la relación básica de solvencia es útil.

El numerador de la fórmula básica del coeficiente de solvencia, el efectivo (casi efectivo), comprendería comúnmente las siguientes cosas:

• Cuenta de ahorros
• Depósitos bancarios fijos
• Fondos líquidos
• Dinero en efectivo

Los elementos anteriores son activos líquidos que resultan útiles a la primera señal posible de problemas financieros. Los fondos líquidos pueden ser entregados inmediatamente. Lo mismo ocurre con los depósitos fijos, ya que pueden romperse y liquidarse de inmediato en caso de emergencia.

Gastos mensuales:

Sólo los gastos fijos y variables obligatorios se toman aquí para facilitar la tarea. Cualquier gasto de diversión no debe ser tomado, ya que estos gastos pueden ser anulados.

Los gastos fijos obligatorios incluyen los ingresos que pagas, los préstamos, la prima del seguro y el alquiler.

Los gastos obligatorios variables, por otra parte, comprenden la alimentación, el tránsito, la ropa/el cuidado personal, la atención médica, los servicios públicos, los gastos de educación y los gastos obligatorios varios (los gastos anteriores pueden variar según las personas).

El total de lo anterior dividido por 12 (es decir, 12 meses) le ayuda a alcanzar el promedio mensual ya que su gasto variable puede cambiar. Asumiendo que tienes un efectivo de 60.000 y una media de gastos mensuales de 25.000, tu coeficiente de solvencia básica funcionaría: 60,000 / 25,000 = 2.4.

¿Pero es genial?

No del todo. Una proporción ideal debería llegar a 3.

¿Qué significa el número 3?

Significa que debe tener dinero igual o al menos 3 meses de sus gastos obligatorios en un fondo de contingencia o emergencia.

¿Cómo es que sólo 3 meses? Esto se debe a que las investigaciones muestran que 3 meses son suficientes para salir de cualquier tipo de pinchazo financiero. Como individuos cerca de la edad de jubilación, deben asegurarse de que este fondo se mantenga hasta seis meses de sus gastos requeridos. El fondo debe ser dividido y mantenido en forma de efectivo, depósito fijo o fondo líquido.

Debes entender cómo priorizar tus metas financieras para que te mantengas satisfecho y estable financieramente a medida que envejeces en la vida. Esto no significa que no consideres el futuro de tus hijos, sino que estás poniendo en orden tus prioridades financieras.

Establezca una cantidad mensual para comida, agua y refugio ya que estas son sus necesidades primarias. Debes pensar en comprar varios alimentos saludables e intentar evitar los bocadillos innecesarios que no son saludables. Asimismo, debe hacer lo mejor que pueda en su trabajo actual, ya que es su fuente de ingresos para pagar las facturas de los servicios públicos, la hipoteca o el alquiler de la casa y los alimentos. Aquí es donde empiezas a establecer tus prioridades.

Algunos individuos son tan frugales en sus compras, que no tienen en cuenta sus necesidades de salud solo para comprar aparatos caros o billetes de avión para su tiempo libre.

Observen que atender a su propio diario necesidades es su deber y prioridad para evitar evadir el alquiler o la hipoteca de la casa, los servicios públicos y otros asuntos cruciales para el bienestar, especialmente si tiene una familia.

En ocasiones esto puede ser la causa de desacuerdos entre el hombre y la mujer, ya que tienen puntos de vista diferentes en cuanto a la gestión de los ingresos. El otro compañero quiere gastar la mayor parte del dinero y no teme a las deudas financieras mientras que el otro prefiere ahorrar algo para los días de lluvia o una emergencia. Sea un buen modelo a seguir para sus jóvenes, ya que ellos piensan muy bien de usted como padre.

Pague la deuda de su tarjeta de crédito si tiene alguna. Pagar la tarjeta de crédito con la tasa de interés más alta y luego las que tienen tasas de interés más bajas es lo mejor que puedes hacer para erradicar toda tu deuda de tarjetas de crédito. Compre cosas o bienes con dinero en efectivo tanto como sea posible y contenga sus hábitos de gasto.

Evite el uso excesivo de su tarjeta de crédito para que pueda seguir teniendo acceso a sus cuentas si realmente lo necesita. Algunos individuos, que trabajaban y nunca se molestaron en ahorrar para un fondo de emergencia y utilizaron en exceso su crédito, ahora no tienen nada. No querrán estar en un lugar donde no tienen ganancias y ni siquiera pueden acceder a sus tarjetas de crédito porque sus cuentas están cerradas.

Céntrese en ahorrar suficiente dinero para su fondo de emergencia, especialmente cuando todas sus deudas de tarjetas de crédito estén pagadas. Esto es realmente crucial en caso de pérdida de trabajo u otros imprevistos importantes que puedan ocurrir a ti o a cualquiera de tu familia.

Evite la tentación de comprar cosas sin las que pueda vivir y céntrese en construir sus ahorros para emergencias.

Establecer sus prioridades financieras debería ser su principal ambición. Tenga una lista clara de las cosas cruciales que cubrirán sus gastos y finanzas mensuales y numere cada elemento de mayor a menor en cuanto a su importancia y necesidad.

Aumente su contribución 401(k) o 403(b) y los ahorros para la jubilación si ya tiene suficientes ahorros en efectivo para su fondo de emergencia. Intente ahorrar entre el 15% y el 20% de su salario para la jubilación.

Intente ahorrar para su jubilación antes de ahorrar para la educación universitaria de sus jóvenes. Cuando sus jóvenes crezcan, pueden usar préstamos estudiantiles, obtener becas o asistir a un buen colegio comunitario o universidad estatal donde sea más asequible. Al considerar su futuro, también deben pensar en sus años dorados.

Revise o actualice su testamento para asegurarse de que sus deseos están seguros y se cumplen. Necesitas tener una planificación de la herencia, sin importar cuán pequeña sea tu herencia.

Los bienes y posesiones pasarán automáticamente a su familia, pero sin un testamento legal, el Estado podría intervenir y asignar su propiedad o patrimonio.

Valore su cobertura de seguro. Compruebe si sus pólizas de automóvil y de vivienda están actualizadas y si sus deducibles son justos. Puede buscar un seguro de vida, especialmente si es el cabeza de familia que trabaja a tiempo completo.

También puede pensar en comprar un seguro de cuidados a largo plazo, para ayudarle a pagar los cuidados de enfermería o la vida asistida cuando envejezca.

Capítulo 2.

Llevar la cuenta y fijar los límites

Tal vez pensaste que sabías cuánto gastaste en mega-latones, hasta que viste los números frente a ti. Para la mayoría de los individuos hay

$65-$85 al mes en ahorros o más de $750 al año. Dejar fuera a Starbucks y comer fuera todos los días.

El seguro, registro de vehículos… decidir entre necesidades y deseos.

Información importante

En el dominio actual hay muy pocos individuos que se toman el tiempo de producir un presupuesto personal. Algunos individuos no ven el valor de hacerlo; otros simplemente no desean limitar sus hábitos de gasto.

Teniendo esto en cuenta, no debería sorprender a nadie que el número de quiebras personales haya alcanzado un máximo histórico. Los individuos han alcanzado un punto en nuestra sociedad en el que compran por impulso sin pensar en los resultados.

Para invertir esta tendencia, los individuos deben ser más responsables con sus formas de gasto. Entre las mejores herramientas para ayudar a una persona a lograr esta conducta está el presupuesto personal.

Un presupuesto personal es un plan financiero que establece los límites de la suma de dinero que se gastará en cada categoría de gastos en un mes determinado. Un presupuesto benéfico tendrá en cuenta elementos como: el importe de los ingresos que se obtengan, las deudas que se deban retirar, los ahorros para la jubilación y un fondo de emergencia.

El beneficio de un presupuesto representa una idea exacta de cuánto puede pagar realmente una persona por diversos artículos de consumo. Ya sea una casa, un auto o un nuevo televisor, un individuo podrá determinar si una compra en particular encaja o no en su presupuesto.

…las restricciones. Esto actúa como una precaución contra el riesgo de que se te suba a la cabeza financieramente.

Es crucial darse cuenta de que la mera creación de un presupuesto no es suficiente. Esto en sí mismo no le hará ningún bien a un individuo si no se disciplina para cumplirlo.

Ocasionalmente esto será muy difícil, especialmente si un individuo ha fundado el hábito de gastar libremente sin un pensamiento posterior. Sin embargo, las ventajas a largo plazo de la libertad financiera, la vida libre de deudas, y una jubilación confortable superan con creces cualquier dificultad potencial.

Enumere tantos billetes como pueda identificar en un período de 12 meses.

Ahora, emplee la regla de la “doceava parte”, en la que reserva fondos para estos gastos mensualmente, para limitar su impacto cuando los pagos venzan.

A continuación, céntrese en donde pueda gastar menos dinero sin privarse.

• ¿Qué prácticas antieconómicas o indulgentes puedes reducir? (Paseos en taxi cuando se puede caminar, almuerzos caros.)

• ¿Compras artículos que no necesitas?

• ¿Está pagando demasiado por servicios como el seguro del coche, el cable o el teléfono móvil?

• ¿Tiene membresías sin usar (por ejemplo, de un gimnasio) que aún está pagando (y que puede vender)?

Es fácil distinguir entre los dos si te basas en la definición de un libro de texto. Pero en realidad, la distinción es difícil y se ha ido estrechando en los últimos años.

Hoy en día, el automóvil se ha convertido en una necesidad emocional a pesar de la existencia de un eficiente sistema de transporte público. La necesidad de un auto se ha transformado de un símbolo de estatus a un lujo a un esencial básico ahora. El mismo sistema de lógica se aplica a la comida.

Desde comida casera a un local de comida rápida, hoy en día los compradores esperan una buena experiencia gastronómica y no sólo buena comida. Este ambiente tiene un precio muy alto y a los individuos no les importa pagar por ello.

La verdad es que los deseos son inagotables y a menudo las líneas entre las necesidades y los deseos se desdibujan. Por lo tanto, uno necesita examinarse a sí mismo antes de dar el impulso de derrochar.

Supongamos que una familia de 4 personas gasta 8.000 dólares en comida, 25.000 dólares en alojamiento, 20.000 dólares en educación y 10.000 dólares en transporte. Ahora calcula la diferencia entre tus gastos y ganancias. Todos ustedes

es escribir la lista de precios primarios y el coste de la vida en su ciudad y comparar las áreas para darle una imagen veraz.

Si necesitas un móvil porque tienes un trabajo de campo, es una necesidad. Pero si insistes en el último gadget que realmente puedes permitirte, es un deseo. Esa fue una elección fácil. Pero se hace difícil si tienes que cambiar una lavadora automática por una nevera o sustituir una radio por un sistema de cine en casa con música. …¡piénsalo!

Capítulo 3.

Arreglar el orden de lo que se paga

Las probabilidades son fantásticas de que una vez que ajuste y racionalice su presupuesto, tendrá un poco de espacio para respirar. ¿Qué es lo primero que deberías hacer con el dinero liberado? Las autoridades están de acuerdo unánimemente: Hacer del ahorro una prioridad, incluso si tienes deudas.

El americano medio con un expediente de crédito es responsable de 16.635 dólares de deuda, salvo las hipotecas. Supongamos que la tasa de interés anual de ese déficit es del diez por ciento, y que está pagando 200 dólares al mes. Asumiendo que no se anotan más deudas, no estará libre de deudas por doce años.

La gran noticia: puedes desenterrar más pronto si sigues algunas pautas fáciles.

Al romper el hábito del gasto excesivo, y caer en el hábito del ahorro, estás listo para dar el siguiente paso: construir inversiones, ahorros para la jubilación y patrimonio inmobiliario. ¿Suena inalcanzable?

Alterar las acciones

Entre las reglas más antiguas de las finanzas personales está el consejo de pagarse a sí mismo primero. Todos los libros de dinero te dicen que lo hagas. Todos los blogs de finanzas personales también lo dicen. Incluso tus padres te han dado el mismo consejo.

Pero es difícil. Ese dinero podría ser usado en otro lugar. Podrías pagar la factura del teléfono, pagar las deudas y comprar un nuevo reproductor de videodiscos. Lo has intentado una o dos veces en el pasado, pero es tan simple de olvidar. No mantienes un presupuesto, así que cuando llega el día de pago, los ingresos sólo encuentran su camino a otra parte.

Pagarse a sí mismo primero significa simplemente esto: Antes de pagar las cuentas, antes de comprar alimentos, antes de hacer cualquier otra cosa, deja una parte de tus ingresos para los ahorros. Ponga los ingresos en su 401(k), su Roth IRA, o su cuenta de ahorros. La primera factura que pague mensualmente debe ser para usted mismo. Este hábito, adquirido tempranamente, puede ayudarle a construir una enorme riqueza.

Una vez que te pagas a ti mismo primero, estás fundando mentalmente el ahorro como una prioridad. Te dices a ti mismo que eres más importante que la compañía de luz o el propietario. Construir ahorros es un motivador potente – es poderoso.

Pagarse a sí mismo primero fomenta hábitos financieros sólidos. La mayoría de los individuos gastan su dinero en el siguiente orden: facturas, diversión, ahorro.

No es de extrañar que, por lo general, quede poco para poner en el banco. Pero si se pone el ahorro al frente – ahorro, facturas, diversión – se puede apartar el ingreso antes de justificar las razones para gastarlo.

Al pagarte a ti mismo primero, estás construyendo un colchón de dinero con aplicaciones de la vida real. Las contribuciones constantes son una excelente manera de construir un ahorro. Puedes usar el dinero para hacer frente a las emergencias. Puedes utilizarlo para comprar una casa. Puede utilizarlo para ahorrar para la jubilación. Pagarse a sí mismo primero le da libertad – abre un dominio de oportunidades.

La mejor manera de adquirir un hábito de ahorro es hacer el proceso tan indoloro como sea posible. Hacerlo automático. Hacerlo invisible. Si arreglas que te quiten el dinero de tu sueldo antes de que lo recibas, nunca sabrás que ha desaparecido.

La verdadera barrera para adquirir este hábito es descubrir el dinero para ahorrar. Muchos individuos creen que es imposible. Pero casi todo el mundo puede ahorrar al menos el 1% de sus ingresos. Eso es sólo un centavo de cada dólar.

Unos pocos argumentarán que ahorrar este poco no tiene sentido. Pero si un escéptico intenta ahorrar sólo el 1% de su dinero, comúnmente descubrirá que el proceso es indoloro. Tal vez a continuación intente ahorrar un 3%. O el 5%. A medida que su tasa de ahorro aumente, sus ahorros crecerán.

Si estás luchando por encontrar dinero para ahorrar, considera reservar tu próximo aumento para el futuro. A medida que sus ingresos crezcan, reserve sus ganancias para la jubilación y los ahorros. Una vez que estés impartiendo los máximos a tu jubilación (y has construido ahorros de emergencia), eres capaz de empezar a utilizar tus aumentos para ti mismo de nuevo.

Páguense a sí mismos primero, amigos míos. Es un hábito del que nunca te arrepentirás.

Si tienes muchas deudas de tarjetas de crédito, empieza a pagar primero la que tenga el mayor interés. Matemáticamente, esto te ahorrará el mayor interés. Pero, si tienes varios saldos de tarjetas de crédito más pequeños, entonces puedes sentir que estás progresando más al pagarlos individualmente primero.

Empieza a llevar un registro de tus gastos. Un número de pequeñas comodidades en su presupuesto podrían tener que ser eliminadas para llegar a fin de mes. Restaurantes, cines y otros entretenimientos costosos pueden ser sustituidos por bibliotecas, galerías y ejercicio al aire libre.

Los periódicos, las suscripciones a revistas y la televisión por cable también son buenos candidatos para los recortes de presupuesto. Sin embargo, un gasto que podría valer la pena es un programa de finanzas personales que rastree sus deudas, activos y flujo de caja día a día, de modo que reconozca con precisión dónde se encuentra en todo momento.

Hagas lo que hagas, no dejes de pagar. El retraso en los pagos puede perjudicar su puntuación crediticia y, por lo tanto, hacer que sea aún más agotador para usted asegurar una financiación más positiva. Esto también puede afectar a las tasas de su seguro.

Realizar el pago del límite inferior antes de la fecha límite de su tarjeta de crédito es mucho más brillante que realizar un pago mayor con un par de días de retraso.

Una segunda fuente de ingresos puede suponer una gran diferencia para los deudores. Si puedes ganar sólo $500 al mes extra, son $6,000 al año que puedes aplicar para la reducción de la deuda. Otra idea es reducir la cantidad de impuestos que ha retenido de su cheque.

No tener ningún impuesto deducido puede ser ventajoso en algunos casos. Naturalmente, tendrá que pagar el impuesto con intereses y penalidades al final del año, pero estas tasas son típicamente mucho más bajas que las tasas estándar de las tarjetas de crédito.

No dudes en pedir ayuda si la necesitas. Hable con los acreedores y vea si puede llegar a un acuerdo satisfactorio.

Los servicios de asesoría crediticia y financiera pueden ser recursos invaluables y podrían indicarle opciones o consejos que de otra manera nunca descubriría. Asimismo, pueden iniciarlo en un programa de administración o consolidación de deudas para ayudarlo a reducir sus tasas.

Por último, si todo lo demás falla, mira si puedes conseguir un préstamo de consolidación de deuda de un miembro de la familia. Puede ofrecerles pagar una tasa mucho más baja que el interés de su tarjeta de crédito, pero mucho más alta que la que obtendrían en una cuenta corriente o de ahorros.

Algunos pasos de inversión en los que pensar:

• Reúnase con un consultor financiero o un planificador financiero certificado para ver esta parte tan importante de su presupuesto.

• Adquirir un plan sólido y seguirlo. Con demasiada frecuencia nos hemos vuelto complacientes cuando el mercado va bien y cobardes cuando el mercado no va tan bien. Lo que diferencia a los individuos exitosos es contener esas emociones.

Cómo es que importa: el desarrollo tanto personal como financiero. Tienes que pasar de ser un derrochador a un budista, de un budista a un ahorrador, y de un ahorrador a un inversor.

Averigua para qué artículos o asuntos estás ahorrando. Estos pueden ser la jubilación, una nueva casa, la educación de su hijo o cualquier otra cosa que usted elija.

Averiguar cuándo quiere jubilarse, comprar una casa o enviar a sus jóvenes a la universidad, para ayudarle a decidir qué porcentaje de retorno necesita para ganar en su inversión inicial.

Determinar cuánto dinero invertir. Invierta lo que pueda pagar cómodamente ahora, teniendo en cuenta que puede cambiar esa cantidad más adelante.

Averigua cuánto riesgo estás dispuesto a correr. Muchas inversiones producen altos rendimientos y son más riesgosas que otras.

Cuando decidas la cantidad que estás dispuesto a invertir, los rendimientos que quieres lograr, cuando necesitas el dinero y cuánto riesgo estás dispuesto a soportar, arma tu cartera de inversiones.

Un consejero de inversiones o un corredor de bolsa es una gran fuente de asesoramiento. Dígale a estos asesores sus objetivos y pídales que le propongan cómo asignar sus ingresos.

Revise su cartera al menos una vez al año. Estudie cada inversión.

Capítulo 4.

Formas de ahorrar dinero

Hay muchas maneras de ahorrar en casa. En un día en el que se requiere diversión, pero los fondos han sido eliminados, ¡necesitas disfrutar de tu vida! Lo creas o no, ¡las mejores cosas de la vida son gratis!

Las cosas de aquí te mostrarán cómo divertirte gratuitamente, sin importar dónde estés.

Algunos consejos

Ahorre ingresos en energía eléctrica.

Ponga el nuevo tipo de bombillas fluorescentes en las luces que deje encendidas durante largos períodos. Proporcionan 4 veces más luz y duran 10 veces más que las bombillas incandescentes. Ahorros probables: $10-$50 por año.

Baja la temperatura de tu calentador de agua a entre 110 y 120 grados. No es esencial tenerlo más caliente y desperdiciar energía. Ahorro probable: 20-40 dólares al año.

Descubra si su compañía de servicios públicos ofrece auditorías energéticas gratuitas, donde auditan su casa para la eficacia energética y abogan por formas baratas de reducir los costos de la energía, como el aislamiento del calentador de agua, el burlete, etc. Aislar el calentador de agua puede ahorrarle 25 dólares al año. Ahorros probables: 50 dólares al año.

Poner los termostatos a no más de 68 grados en invierno y a no menos de 78 grados en verano. Baje aún más la calefacción por la noche o cuando no esté en casa (a menos que tenga una bomba de calor, que funciona más eficientemente en un ajuste uniforme).

Cada grado extra en invierno puede aumentar los costos de calefacción en un 3%. En verano, cada grado puede aumentar los costos de refrigeración en un 6%. Ahorros probables: $325 a 500 dólares al año.

Reduzca el uso de su secador. No sólo es un enorme drenaje de energía, sino que también puede aspirar el aire caliente de su casa muy rápidamente en invierno. Cuelgue la ropa en un perchero para que se seque y utilice la secadora para las toallas y otros artículos pesados. Ahorros probables: $25-50 por año.

Utiliza el microondas en lugar del horno si es posible y ahorra hasta un 50% en los costes de energía para cocinar. Ahorro probable: 50 dólares al año.

Ahorra ingresos en el agua.

Siempre lavar a fondo. Una carga completa típica utiliza alrededor de 21 galones de agua. Una pequeña carga utiliza 14 galones. Varias cargas pequeñas utilizan sustancialmente más agua que una o dos cargas grandes. En el transcurso de un año, esto se suma. Ahorros probables: $25-$125 por año.

Ponga en marcha el lavavajillas sólo cuando tenga una carga completa. Deje que los platos se sequen al aire en lugar de utilizar el ciclo de calor. Un lavaplatos promedio cuesta

De 60 a 100 dólares anuales para correr. Ahorros probables: 35-55 dólares al año.

Arregle rápidamente los inodoros o los grifos que gotean. Un inodoro que funciona sin parar puede utilizar más de 8.000 galones de agua al año. Ahorros probables: 25-125 dólares al año.

Poner en flujo restringiendo los cabezales de ducha. Una familia de 4 puede ahorrar de 8.000 a 12.000 galones de agua al año. No sólo se ahorra en el costo del agua, sino también en el costo de calentarla. Ahorros probables: $100-$300 por año.

Añada suavizante de telas a su ropa en el punto adecuado del ciclo en lugar de añadirlo al final y realizar un ciclo de aclarado diferente, que puede utilizar hasta diez galones de agua adicionales. Calcule cuánto tiempo tarda su lavadora en llegar al ciclo de enjuague y establezca un temporizador para poder añadir el suavizante en el momento adecuado.

Probable ahorro: 25-100 dólares al año.

Utiliza agua caliente o fría para lavar la ropa, y siempre enjuaga en agua fría. Ahorro probable: 50 dólares al año.

Ahorra dinero en otros.

Usa el servicio telefónico básico. Los servicios adicionales como la llamada en espera y el desvío de llamadas pueden casi duplicar los costos del teléfono. Ahorros probables: $168 al año.

Si eres capaz de vivir sin cable, puedes ahorrar entre

300 y 600 dólares anuales. Si no puedes vivir sin él, adquiere sólo el servicio básico. Puedes alquilar un montón de películas por los 150 dólares extra para

600 dólares anuales que pagas por canales de películas como HBO, Showtime, etc. Ahorros probables: 144-700 dólares al año.

Plante flores perennes en lugar de anuales. Recibes un costo único y disfrutas de las flores por mucho tiempo, con poco esfuerzo adicional o ingresos. Las anuales, por otro lado, requieren un desembolso de dinero y esfuerzo anual. Ahorros probables: $100-$300/año.

¡Ve a la playa! Las playas públicas son libres y divertidas. También se puede caminar por el paseo marítimo. Diviértete construyendo castillos de arena o practicando la pesca deportiva en el muelle.

Ve a mirar por la ventana. Ve a un centro comercial y comprueba los recién llegados. Sólo recuerda que no tienes que limitar tu búsqueda de ventanas a las tiendas de ropa. Pasa por las vitrinas de las tiendas de electrónica y joyería. ¡Siempre aparecen nuevos aparatos técnicos en el mercado!

Pregunte por los servicios gratuitos de la compañía. Puede que no lo sepas, pero muchas veces la compañía para la que trabajas tiene una lista de lugares (por ejemplo, museos y acuarios) que son gratuitos si das tu tarjeta de identificación de trabajo en el mostrador de admisión!

Ver cada estación como una nueva forma de divertirse. En el verano puedes jugar al baloncesto, al tenis o pasear por el barrio con tus conocidos. En el otoño puedes sacar tu cámara y tomar fotos de las hojas de otoño.

El otoño es también un buen momento para ir a un huerto de calabazas. El invierno es divertido porque puedes jugar en la nieve o quedarte dentro y ver la nieve con una taza de chocolate caliente o un café con leche. ¡La primavera es buena para ir en bicicleta!

Pide a tus amigos una noche de juegos de mesa, cartas y charadas. El precio de la entrada es un pequeño plato o bebida a elegir. Su donación será el entretenimiento gratuito, así que prepárense para ser anfitriones.

¿Atrapado en casa con los jóvenes? Ya sea que estén de vacaciones en la escuela o de visita el fin de semana, aquí hay un par de grandes sugerencias sobre cómo entretenerlos gratuitamente.

Piensa en ir a festivales comunitarios gratuitos, eventos de cine gratuitos y parques gratuitos.

Piensa en un día en la playa, un picnic en el parque, una caminata en el bosque o una actividad diferente al aire libre. La natación, los juegos al aire libre y las aventuras son una forma asequible y efectiva de pasar el día con los niños.

Tengan lista una lista de pensamientos para los días de lluvia. Visite su biblioteca local y alquile algunas películas para niños y juegue al “cine”: haga que los niños preparen los boletos, prepare la sala como un cine y haga palomitas de maíz.

También puedes crear tu propio juego de mesa con novedades en la casa, producir juegos de dibujo y colorear, o hacer artesanías fáciles.

Aprovechar las actualizaciones de los boletos. Puede costar un poco más al principio, pero considere los pases de todo el año para las atracciones locales como una buena manera de pasar el día. Su zoológico o acuario local podría ofrecer tal trato, así como ferias de diversión y más.

Generalmente los niños tienen ideas capitales. Sólo prepárate para darles una opción gratis o asequible. Por ejemplo, si sugieren salir a buscar hielo

helado, piensa en comprar helado y conos en el mercado de alimentos en lugar de ir al parque. Si quieren ir a por una pizza, compren artículos para hacer una pizza y conviértanla en una actividad alternativa. Una buena imaginación, y la voluntad de probar cosas frescas, les ayudará a recorrer un largo camino, y les ayudará a estirar su dólar mientras entretienen a los jóvenes al mismo tiempo.

Capítulo 5.

Trae un poco de dinero extra con habilidades técnicas

Todo el mundo podría usar algo de dinero sobrante, especialmente en tiempos difíciles. Tal vez las facturas fueron un poco más de lo que había previsto este mes o tal vez está tratando de recaudar algo de dinero inicial para su propia empresa o negocio en línea o tal vez solo necesita averiguar cómo aumentar su negocio actual.

Haz un libro electrónico: de acuerdo, se cree que todos y su padre están haciendo esto en estos días. Sin embargo, ¿por qué?

Porque funciona. Si estás bien educado sobre un cierto tema, por ejemplo, cómo impermeabilizar una cubierta, lavar a presión una casa, dejar de fumar, hacer ropa para muñecas – lo que sea, escribe un libro sobre ello.

Un poco más.

Los autónomos son un grupo con visión de futuro. De todos modos, casi todos los días recibo preguntas de aquellos que encuentran difícil ganarse la vida de forma sostenible. Atribuyo la mayor parte de esto a la incapacidad de algunas personas para pensar de forma diferente.

Hay muchas maneras de ganar dinero como persona independiente que mantengo un archivo de pensamientos. Aunque rara vez me encuentro sin un proyecto en mi escritorio, cuando el trabajo escasea, reviso este archivo para animar las células cerebrales. Hoy compartiré las ideas con ustedes.

Esto puede requerir un poco de trabajo previo, sin embargo puede traer dólares por mucho tiempo. Hay tantos sitios web con una dolorosa necesidad de una gran copia que todo lo que tienes que hacer es encender tu ordenador para encender uno. De todos modos, la clave es dirigirse a aquellos que están dispuestos a compensar por sus servicios.

Un conocido mío conoce a un boticario que hizo un producto para el cuidado de la piel. El producto se distribuye en todo el país a través de distribuidores independientes. Mi conocido me dijo que revisara el sitio para ver si era un producto que me interesaría probar.

Cuando llegué al sitio, me olvidé instantáneamente de por qué se suponía que estaba viendo el sitio web. ¿Por qué? La gramática, el arte y el diseño eran atroces; ¡especialmente la gramática! Reescribí la página de inicio y la envié al webmaster con una nota cortés que decía…

que estaría feliz de rehacer todo el sitio por $x. En pocos días llegamos a un acuerdo y conseguí el trabajo. Tú también puedes hacer esto.

Los profesionales son un buen mercado objetivo para los autónomos. Compañías hipotecarias, compañías de seguros, proveedores de cuidado del césped, etc. La mayoría tiene sitios – y muchos de ellos no son muy buenos. Así que, edita/reescribe una página y envíasela con una propuesta para hacer todo el sitio web.

Comúnmente, si te usan una vez, continuarán haciéndolo por años. Ofrezca agregar cada semana, cada mes, cada trimestre, y etcétera. Añadir artículos al sitio para aumentar el tráfico.

Muchos propietarios de pequeñas empresas están tan ocupados que no piensan o entienden cómo hacer este tipo de marketing. Llama la atención sobre las ventajas y observa cómo crece tu lista de clientes.

Considere el contenido de cada página. Por ejemplo, puedes entrar en la historia de la empresa en la página “Acerca de nosotros”, pero también puedes mencionar que tu empresa tiene x años de experiencia en la página principal, también.

Puedes poner tus servicios en la página de inicio y luego entrar en detalle sobre ellos en la página “Servicios”. Anote algunos puntos para el contenido de cada página. Decida dónde quiere que se resalten determinados chismes para que cada página no sea repetitiva.

Añade un poco de SEO. Investigar en la red para determinar qué palabras clave son “candentes” para la industria. Si la compañía, por ejemplo, hace gabinetes de cocina, tal vez quieras incluir términos como “cocina”…

remodelando” “gabinetes de cocina” y “gabinetes de cocina” por nombrar algunos. También es una buena idea proporcionar un aspecto regional para los individuos que buscan el negocio localmente. Por ejemplo, “fabricante de gabinetes de cocina en AZ” y “gabinetes de cocina AZ” son buenos términos para trabajar en la copia.

Utilice un titular llamativo para cada página. En lugar de “Fabricantes de gabinetes” puede intentar algo como “Gabinetes distintivos para cocinas personalizadas”. Cuando llegue al “núcleo”, recuerde hablar con su público específico.

¿Se referirá al cliente directamente? A nadie le importa realmente el contenido a menos que les ofrezca algo. En lugar de presumir de por qué la empresa es la mejor, o presentar una historia de los armarios de cocina es beneficioso tener en cuenta que hay que explicar las ventajas de lo que la empresa tiene que ofrecer. ¿Qué puede sacar Joe Blow del sitio, y por qué debería elegir esta compañía para construir sus gabinetes?

Siempre termino cada página con un fácil “llamado a la acción”. Por ejemplo, “¿Estás listo para descubrir cómo eres capaz de tener la cocina de tus sueños? Contáctenos en (teléfono) o envíenos un correo electrónico a (e-mail).” Ya entiende la idea. El objetivo es llevar al lector a la acción.

La creación de libros electrónicos es simple – se puede hacer en tan sólo veinticuatro horas – y se puede ofrecer a la venta en un sitio web como Click Bank o Commission Junction. Piensa, sin embargo, que la mayoría de los individuos buscan información en la red. Y, la información de “cómo” es una de las formas más populares.

Así que, aprieta tu cerebro para lo que te gusta hacer, escribe un libro electrónico sobre ello y véndelo a través de un distribuidor importante como Click Bank. Es probable que un libro no te haga rico, pero puede traer dinero extra por mucho tiempo. La parte más beneficiosa de esta idea es que una vez que hagas un libro electrónico, podrás hacer otros y aumentar tus ingresos hasta el punto de que puedas dejar tu horrible trabajo diario.

Piensa en tu público objetivo, las ventajas de tu libro para ellos, su núcleo, y céntrate como un láser en eso. Puede parecerle que todo el mundo querrá leer su libro, pero esa idea puede hacer que su libro sea demasiado “generalizado”. Recuerde, si centra sus esfuerzos en un tema particular en lugar de generalizar, atraerá poderosamente a una cierta audiencia y cosechará más ventas posibles. Es más bien como centrarse en un charco en lugar de un océano.

Comprenda a sus lectores objetivo; ¿qué problemas podría resolver su libro para ellos? ¿Dónde está el público que compra su libro? Trate de escribir un título que incluya a su público en él. Si no está ahí, ¿tal vez en el subtítulo?

Tienes que ser autor y promotor, así que escribe y haz tu información de ventas sobre tu libro como si fueras el autor de tu libro. Recopila datos sobre ti mismo para tu propaganda de autor (lo que te califique para ser autor del libro, tal vez otros créditos de publicación, cualquier experiencia que sea una ventaja),

escriba sobre las ventajas que sus potenciales compradores buscan y que es probable que descubran en su libro. Obtenga algunos testimonios.

Revisa en lugares como Amazon para ver qué libros se están vendiendo bien y lee su contenido de “blurb” para pensar en cómo presentar los tuyos. Una visita a su librería local es una gran idea también. Revise algunos de los otros vendedores que están comercializando libros en línea. Haga una búsqueda de ‘E-book’. ¿Cómo están comercializando?

Escriba una tabla de contenidos que llame la atención para su libro. Titule su capítulo y añada un subtítulo para hacer transparente a su lector lo que contiene. Lea la tabla de contenidos de otros autores para obtener una aproximación de lo que puede ser “llamar la atención”.

Eso debería ponerte en marcha. Ahora, haz algunas búsquedas en la red, busca la información necesaria para ponerte en marcha, pero ten cuidado con el artista del timo para conseguir tu dinero. Suscríbete a algunos boletines de noticias de individuos que son legítimos. Piensa en cada paso del proceso, toma notas y sigue actuando.

Capítulo 6.

Formas ingeniosas de hacer dinero en efectivo

Hay lugares como CafePress.com o zazzle.com que te permiten hacer camisetas, tazas, pegatinas, etc. y venderlas sin tener que llevar ninguna reserva tú mismo. No hay límites inferiores, no hay nada que almacenar y no hay cuotas por adelantado. Si no vendes nada, no pagas nada.

Esto es un poco más desafiante, pero una vez aplicado, puede atraer a un montón de compradores. Aquí también, me dirigiría a un mercado profesional.

Está bien, no es glamoroso. Sin embargo, puede ser lucrativo y es una necesidad sin fin. Lo fantástico de escribir currículums es que es una parte fácil de tu negocio para desarrollar y subcontratar si no te gusta hacerlo, o no tienes el tiempo para comprometerte con ello.

Innovación

Entonces, ¿cómo puede un trabajador independiente hacer lo mejor de un medio creativo? Simplemente, si eres poderoso con la pluma, entonces los dólares pueden seguir.

Hacer eslóganes geniales y dichos humorísticos y ponerlos en camisetas, pegatinas, tazas, etc. Puede que seas el creador de la próxima gran camiseta de moda. Piensa en el lema, “¿Sucede Sh*t?” Creo que esto se hizo popular en los años setenta. ¿Puedes empezar a adivinar cuántas pegatinas para el parachoques y camisetas se vendieron con esto? ¡Así que aprieta tu cerebro y produce una fantástica cultura pop!

Las camisetas vienen en una variedad de estilos y colores. ¿Se dirige a un público femenino? Puede considerar una de las muchas camisetas hechas para mujeres… la muñeca, el tanque, los tirantes de espagueti, etc. Considere el color de la camiseta. Aunque los colores llaman la atención, también pueden chocar o abrumarse entre sí.

Asegúrate de que los colores que elijas – para la propia camiseta, cualquier mensaje impreso y los colores de cualquier gráfico – trabajen juntos para producir tu lienzo. Quieres que el color de tu camiseta complemente o contraste con el diseño. Recuerda que las letras rosadas pueden no aparecer bien en una camiseta rosada… si las dos rosas son demasiado parecidas.

Tener algo que “declarar” al mundo. Un mensaje efectivo lo declara de una manera memorable. Piense en los eslóganes que han sobrevivido a los tiempos, combinaciones de palabras fáciles que casi todo el mundo ha escuchado. Como diseñador de camisetas, es tu trabajo producir nuevos eslóganes, adagios o frases que llamen la atención. Corto es comúnmente mejor, ya que es más fácil recordado. Pero, incluso un mensaje más largo puede ser memorable si fluye y tiene ritmo o rima.

Pruebe diferentes fuentes. Al elegir una fuente, recuerda que la legibilidad cuenta. Pero también lo hace el aspecto visual. Elige una fuente que añada una capa de profundidad a tu mensaje. Si el mensaje es, por ejemplo, “El trabajo me vuelve loco”, entonces la fuente puede ser garabateada o de aspecto loco, y aún así ser legible.

Lo ideal es que hagas tu diseño en un programa de gráficos (como Photoshop) y luego uses tu imagen en uno de los sitios.

Considere el arte. Dibuja/diseña el arte para expresar sentimientos. ¿Qué emoción quieres evocar? Distinga los elementos en la imagen que naturalmente despiertan la respuesta deseada y luego acentúe esos elementos. ¿Buscas dar sentido a la belleza o al miedo en aquellos que ven tu diseño? La clave es comprender las piezas de la obra de arte y construir sobre ellas.

Coloca el arte y el texto de manera que uno no se distraiga del otro. El arte puede estar detrás del texto… si el arte mismo no está demasiado ocupado.

El arte puede estar por encima o por debajo del texto. Esto funciona particularmente bien con el arte de forma oblonga, de modo que el arte básicamente subraya o se sitúa por encima de la línea del texto. Su arte también puede correr a lo largo del lado de la camiseta, incluso cruzando de adelante hacia atrás.

Escanea e importa tus imágenes artísticas a tu archivo si usas Photoshop o una aplicación similar. Incorporar arte puede mejorar tu mensaje. O utilizar el arte por sí mismo si lo visual es el mensaje que quieres transmitir.

Anuncios

Una ilustración: En mi ciudad, hay un agente de tierra muy prominente. En todos mis años nunca había visto este modo específico de publicidad de un agente. Produjo un “papel” sobre su región geográfica. Son sólo cinco o seis páginas (11×17) y se publica en el stock del periódico.

Tiene todas las actividades locales, lo que se está construyendo, cómo afectará a la comunidad biótica, y así sucesivamente. Naturalmente, el periódico está orientado a las noticias de bienes raíces, pero tiene suficientes factores adicionales para atraer a un leal lector residente.

En este periódico, se anuncian corredores de hipotecas, compañías de mudanzas, títulos y préstamos, concesionarios de automóviles, etc. Ahora, cuando los individuos van a vender sus casas, ¿a quién cree que van a llamar? A él, naturalmente. Porque su nombre está delante de ellos trayéndoles noticias pertinentes a su vida cotidiana semana tras semana.

Es crucial para ti saber todo sobre tu periódico. Si eres nuevo y estás haciendo llamadas en frío, serás acosado con preguntas sobre tu publicación. Si eres capaz de responderlas correctamente, construirás credibilidad con tus prospectos. Si te equivocas y no puedes dar información sólida, lucharás miserablemente.

Debe conocer sus tarifas y el tamaño de cada anuncio que tiene a la venta. Los anuncios pueden ser vendidos ya sea por la columna de pulgadas o por la páginas, que se subdividen en tamaños particulares como página completa, media página, 1/4 de página, y así sucesivamente.

Es crucial que usted sea completamente capaz de detectar un anuncio y distinguir su tamaño. Cargue esta información a la memoria.

Haz una lista de la gente de negocios que conoces. Empieza a hacer llamadas para establecer ventas. Si eres nuevo en el juego de la venta de publicidad, es seguro asumir que no tendrás un libro de negocios existente.

Eso seguramente no significa que no puedas empezar a vender. Casi todo el mundo conoce a alguien que está en la administración o es dueño de un negocio. Este es su mercado rápido.

Es importante para usted producir un sentido de urgencia para sus perspectivas. Pero no seas agresivo. A nadie le gusta ser presionado en nada. Pero tenga en cuenta que no está vendiendo un producto físico como un coche o una fotocopiadora. Tu trabajo es vender el “concepto” de la publicidad.

Vender de arriba a abajo. Este paso es sumamente importante. Independientemente del presupuesto de tu prospecto, muéstrale primero tu anuncio más grande y caro. Puede que sólo piensen en un anuncio pequeño, sin embargo, puede que no comprendan que gastando un poco más de dinero, usarán sus dólares de publicidad más sabiamente.

Conviértete en un maestro en el seguimiento. Descubrirás, después de tus primeros meses, que el grueso de tus ventas será el resultado del seguimiento. Incluso los profesionales experimentados no hacen ventas durante los primeros intentos. Tú

debe hacer un seguimiento a más tardar de 3 a 5 días después de su primer contacto. Después de ocho o diez intentos infructuosos de cerrar un prospecto, pasar a otro comprador. Su tiempo es demasiado valioso como para desperdiciarlo en aquellos que no están listos para comprar.

Currículum vitae

A un precio ultrabajo de cincuenta dólares (me han citado tarifas de 250 dólares sólo para un currículum); haciendo sólo un par al día puede sumar un muy buen ingreso a tiempo completo. Vender un paquete (por ejemplo, una carta de presentación y una hoja de referencia) era comúnmente súper fácil, y los clientes estaban tan agradecidos que este sentimiento por sí solo era suficiente para que valiera la pena.

Lo más difícil de escribir un currículum es saber qué acentuar. Debes atraer la atención de los gerentes de RRHH, que reciben cientos de currículums diariamente incluso cuando no han anunciado ningún puesto.

Escriba una carta de presentación. Esto no es una sinopsis de tu currículum. Simplemente preséntese y diga por qué es el mejor candidato para el trabajo.

Saber qué tipo de trabajo se está solicitando y cuáles son las calificaciones para el empleo.

Elija un diseño para el currículum.

Puedes buscar muestras que sean particulares del trabajo que se solicita, aunque es más crucial tener un diseño que se adapte mejor al trabajo y rellenar los espacios en blanco con el información personal. El esquema puede incluir el objetivo, la experiencia de trabajo, las calificaciones y las referencias.

Ponga en el currículum el objetivo, que encaje con la descripción del trabajo. Esto puede determinar si la persona obtiene la revisión de 10 a 30 segundos y si el revisor enviará su currículum a la siguiente ronda.

Utiliza las viñetas para transmitir información y esfuérzate por ser claro y conciso al escribir el resto del currículum. Analice las calificaciones del trabajo y destaque cualquier habilidad que cumpla con esos requisitos. También es mejor utilizar palabras de acción como preparado, dirigido, administrado, desarrollado, supervisado, implementado, coordinado y premiado. Si hay falta de experiencia, céntrese en cómo la educación ha preparado a la persona para el puesto al que se postula.

Incluya símbolos como %, $, y #. Estos símbolos ahorrarán espacio, permitiéndole incluir más información en el currículum. Un símbolo como el símbolo del dólar también puede llamar la atención del director de recursos humanos sobre un logro financiero significativo.

Por ejemplo, “Dirigió y cerró el primer año con dos millones de dólares de ingresos” debe ser alterado a “Dirigió y cerró el primer año con dos millones de dólares de ingresos”.

Enfoque los puntos fuertes poniendo los puntos más relevantes primero donde puedan ser vistos rápidamente. Mantenerse positivo y evitar los aspectos negativos como las razones para dejar un empleador y las lagunas en la historia del empleo. Estos pueden ser discutidos en persona si es necesario.

Ayudar a los estudiantes

Ahhh, educados entrañables, quebrados y desesperados. Muchos de ellos no tienen el tiempo o, honestamente, el nivel de habilidad, para editar su propio trabajo. Y, con gusto pagarán a alguien para que lo haga.

Este es uno de los mercados más fáciles de alcanzar ya que todo lo que tienes que hacer es contactar con la oficina de Asuntos Estudiantiles y pedir que se publique un aviso en el tablón de anuncios de los estudiantes. O, puedes sacar un anuncio en el periódico de la universidad. Además, los volantes publicados en el campus funcionan bien.

Comúnmente, si un estudiante lo utiliza una vez, siempre regresará si está satisfecho con sus servicios. ¿La mejor parte de este grupo? Tienen bocazas y los utilizan… para contarle a otros alumnos sobre sus servicios.

Los estudiantes también necesitan currículums, bibliografías y ensayos de la escuela de posgrado. Hay una gran cantidad de servicios que puede proporcionarles con éxito.

Puedo decirte por experiencia personal que son un buen lote pagado y es extremadamente agradable trabajar con ellos – porque están comúnmente desesperados y están felices de encontrar a alguien que pueda trabajar dentro de sus plazos (piensa, “¡Requerí esto ayer!”).

No sugiero que se haga un trabajo de escritura para los alumnos. Creo que es inmoral. Sin embargo, las pruebas, la edición, las revisiones sugestivas… son todos servicios que he proporcionado con bastante éxito en el pasado.

Capítulo 7.

Tarjetas de crédito y préstamos

Uno de los mayores desafíos que la gente debe superar cuando se decide a empezar a crear riqueza y a ahorrar ingresos para su futuro es una enorme montaña de deudas de tarjetas de crédito que se ha ido desarrollando a lo largo de varios años. La deuda tiene que ser lo primero.

Además, muchos planificadores financieros le dirán que use un HELOC, o línea de crédito sobre el capital de la casa, para pagar la deuda de la tarjeta de crédito con altos intereses. No lo haga.

Ver La deuda

¿Prefiere saber de la manera más rápida que alguien aún no está listo para aceptar la responsabilidad de su propia vida financiera y hacerse cargo de su deuda de la tarjeta de crédito? Es que todavía culpan a otras personas, a la economía, al sistema económico, a la forma de gobierno, a su jefe, o a cualquiera o a cualquier otra cosa que no sean ellos mismos.

La única excusa justificable y lógica es la de aquellos desafortunados que se encuentran en medio de un horrible susto de salud y acumulan deudas monumentales para lograrlo. A menos que seas tú, hay algo que tienes que averiguar: Córtala.

No eres una persona desagradable. No eres un individuo estúpido. Sólo tomaste unas cuantas decisiones estúpidas. No tuvo nada que ver con tus ingresos. No tuvo nada que ver con tus seres queridos.

Cada vez que usaste tu tarjeta de crédito, tomaste una decisión consciente de pedir prestado lo que no tenías. El primer mes el estado de cuenta apareció y no pudiste pagar el saldo total en su totalidad, habías sobrepasado tus recursos. Ese fue el minuto en que te metiste en problemas.

Este tema no debe ser desalentador. Más bien, debería darte poder. Si te has metido en una inmensa deuda de tarjetas de crédito, entonces tienes el poder de salir de ella. Es así de fácil. En el momento en que seas capaz de mirarte al espejo y decir “es mi culpa” y sinceramente ser dueño de la situación, podrás empezar a darle la vuelta como lo han hecho miles de personas antes que tú.

Recupera tu poder. Descubre un símbolo de lo que sientes por dentro o la confianza en ti mismo que quieres mostrar a otras personas por fuera. Tener un símbolo de lo que piensas o te esfuerzas es la clave para ganar seguridad. Para llegar a la meta o conseguir cualquier objetivo, necesitas saber a dónde vas.

Tu símbolo puede ser cualquier cosa, desde un color que te haga sentir poderoso o un evento en tu vida que realmente te haga sentir poderoso.

Haz un tratado contigo mismo para ponerte siempre en primer lugar. La lucha por ganar seguridad en sí mismo a menudo se descarrila porque los individuos tienden a poner las necesidades de los demás antes que las suyas propias. Necesitas ponerte a ti mismo primero en tu vida si realmente quieres ganar terreno en tu vida.

Ponga su mejor pie adelante día tras día si quiere saber el verdadero secreto de cómo ganar autoridad. Es un hecho demostrado que los individuos que ponen lo que creen que son sus mejores trajes y se peinan y maquillan como si estuvieran saliendo en una noche especial en la ciudad, se sienten más potentes en sí mismos.

Apuesto a que no sabías que la fácil tarea de ponerte una camisa que guardas para “ocasiones especiales” en un día normal te ayudará a ganar seguridad más de lo que cualquier gurú de la autoayuda podría jamás.

Recupera tu poder y asume la responsabilidad.

Varias personas que conozco tienen una deuda importante en la tarjeta de crédito y a veces me preguntan cómo salir del estado de cosas.

Aunque estoy feliz de pasar tiempo asistiéndolos, casi siempre resulta ser un ejercicio sin sentido ya que en el 90% de los casos, el individuo no es realmente serio en cuanto a salir de la deuda de la tarjeta de crédito. Claro, se sienten miserables por los pagos y lo que más desean es que sus estados de cuenta de la tarjeta de crédito muestren un saldo de $0. Deseando algo y haciendo algo para tenerlo proactivamente son dos asuntos totalmente diferentes.

Alguien que conozco (llamaré a Tom) gana aproximadamente 85.000 dólares al año y tiene 20.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito. Esta deuda se está extendiendo como la plaga y él pasa en todo caso un par de horas diarias nervioso por los más de 500 dólares mensuales en pagos de intereses que se necesitan para mantener su saldo actual. Sin embargo, al menos una vez al mes, descubre 100 dólares para ir a un viaje de fin de semana.

Cuando le pregunto sobre ello, me dice que hay cosas particulares que no abandonará sin importar cuán grave sea la deuda.

Puede que Tom nunca salga de la deuda de la tarjeta de crédito con una actitud mental como esa. Los 1.200 dólares extra que gasta anualmente en las escapadas de fin de semana pagarían 6.000 dólares de capital en 5 años, o casi el 40% del saldo.

Si pudiera ganar 50 dólares extra a la semana, ya sea trabajando muchas horas o recortando gastos (sí, esto significa virtualmente que se sube a una bicicleta en lugar de conducir), podría pagar 11.000 dólares extra de capital en esos mismos 5 años. Eso es todo lo que se necesitaría para acabar con el saldo.

Más bien, piensa en términos de “mi dinero de vacaciones” o “mi dinero del mercado de alimentos”. No, tú tienes un montón de dinero que está disponible para ti. Si estás a cargo de la deuda de la tarjeta, pagando un interés monumental en tus balances, toma cada centavo extra que puedas y paga la deuda.

Establezca una suma mensual para comida, agua y refugio ya que estas son sus necesidades primarias. Necesitas pensar en comprar alimentos saludables variados y tratar de evitar los bocadillos innecesarios.

También debes hacer lo mejor en el trabajo, ya que es tu fuente de ingresos para pagar tus cuentas. Aquí es donde empiezas a establecer tus prioridades verdaderas y correctas.

Algunos individuos tienen sus prioridades tan desordenadas que incluso ignoran su salud sólo para comprar aparatos caros o viajar. Observe que cuidar de sus propias necesidades diarias es su responsabilidad y prioridad, así que evite posponer las cosas importantes, especialmente si tiene una familia.

Paga la deuda de tu tarjeta de crédito. Pagar la tarjeta de crédito con la tasa de interés más alta y luego las que tienen tasas de interés más bajas es lo más beneficioso que puedes hacer para eliminar toda la deuda de tu tarjeta de crédito. Comprar cosas con dinero en efectivo tanto como sea posible y controlar tus gastos.

Céntrese en ahorrar suficiente dinero para su fondo de emergencia también. Esto es realmente significativo en caso de pérdida de trabajo u otros imprevistos importantes que puedan ocurrirle. Evita el incentivo de comprando cosas sin las que puedes vivir y centrándote en construir tus ahorros para emergencias.

Ajustar sus prioridades financieras debería ser su principal preocupación. Tenga una lista clara de las cosas cruciales que cubrirán sus desembolsos y finanzas mensuales y numere cada ítem del más alto al más bajo en relación a su importancia y necesidad.

No soy un gran fanático de las líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda por una sencilla razón: si decide utilizar la opción nuclear y se declara en bancarrota, los saldos de su tarjeta de crédito no están garantizados, mientras que una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda está garantizada por su casa.

En la práctica, esto significa que has tomado una deuda respaldada sólo por tu crédito, donde lo peor que puede hacer una compañía de tarjetas de crédito es ir a los tribunales y obtener una sentencia en tu contra, en una deuda respaldada por tu casa, donde lo peor es mucho más horrible – el banco puede ejecutar la hipoteca de tu casa y echarte.

No importa, esta es una decisión totalmente tuya, ya que se reducirá a lo que te permitirá descansar por la noche. Si su deuda de la tarjeta de crédito es manejable, y prefiere ahorrar un par de miles de dólares en gastos de interés, una línea de crédito de la casa puede sumar. Si cree que existe la remota posibilidad de que se vea obligado a declararse en quiebra, puede ser un trágico error que le cueste su casa.

Hay muchos prestamistas de crédito que quieren que pongas el capital en tu casa para obtener su dinero por casi cualquier razón que puedas determinar.

Entre las formas en que puede reclamar a los prestamistas el valor líquido de su casa se encuentran la refinanciación, la obtención de una segunda hipoteca, un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda y una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda.

¿Es una buena idea utilizar estas formas de pedir dinero prestado para aliviar la deuda? Aquí hay algunas buenas razones por las que no debe usar el valor líquido de su casa para pagar deudas:

Si usted se encuentra en un aprieto financiero, y siente que tiene que incumplir con sus nuevas deudas garantizadas, los nuevos deudores pueden iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria para recibir el pago ya que la casa es un interés garantizado.

Los acreedores que hacen préstamos sin garantía, como las tarjetas de crédito, no pueden ejecutar la hipoteca de su casa, ya que sus préstamos no están garantizados por el capital de la vivienda.

Incluso en algunas áreas de un mercado a la baja, su casa podría estar apreciándose en valor. Eso significa que su patrimonio aumenta con el tiempo. Cuando pides un préstamo sobre tu patrimonio para pagar deudas, perderás la apreciación que la casa ha acumulado si se ejecuta la hipoteca de tu casa.

No sólo deberá el monto del préstamo garantizado, sino que muchas veces la venta de la propiedad ejecutada se vende a centavos de dólar. En consecuencia, el capital que estaba pronosticando para pagar los nuevos préstamos garantizados no estará allí para pagarlos.

El endeudamiento parece ser un síntoma de un problema mucho más profundo. Usar tu patrimonio para pagar las deudas no es garantía de que no se produzcan nuevas deudas. Si se producen nuevas deudas y has liquidado el único activo que ya pertenece a otra persona, ha aumentado su carga de deuda hasta el punto de que no puede pagarla.

Entonces, ¿qué debería hacer para evitar la tentación de pedir prestado contra el capital de su casa?

Puede aprender a vivir dentro de sus posibilidades, no endeudarse tanto como sea posible, pagar a medida que avanza, buscar un empleo que sea resistente a los cambios económicos, evitar los préstamos de alto interés como las tarjetas de crédito si tiene que pedir dinero prestado y, en última instancia, mantenerse informado sobre las legalidades y las responsabilidades financieras que conlleva ser propietario de una vivienda.

Capítulo 8.

Técnicas para controlar las finanzas

Puedes vender activos. Casi siempre es una mejor opción para reducir sus niveles de deuda si la tasa de interés que está pagando excede el 10% a 12% y no es deducible de impuestos.

Otra estrategia es la de la bola de nieve, que puede ayudarte a atacar la deuda de tu tarjeta de crédito y a pagar tus altos saldos de intereses mucho más rápido de lo que podrías hacerlo con sólo utilizar un acuerdo de pago al azar.

La estrategia del copo de nieve está diseñada para ayudarte a pagar la deuda de la tarjeta de crédito mediante el envío de los llamados micro-pagos. Estos pagos pueden ser literalmente un par de dólares y, con el tiempo, se suman a grandes disminuciones de saldo, ahorrándole miles de dólares en gastos de intereses.

Técnicas inteligentes

Si tiene algún tipo de inversión, tal vez quiera venderla y pagar el saldo de su tarjeta de crédito. Sin embargo, debes tener cuidado con las que vendes, ya que puede haber consecuencias fiscales bastante terribles si tomas una decisión arriesgada.

Piensa en un préstamo 401(k) para pagar la deuda de la tarjeta de crédito:

Asimismo, podrá considerar un préstamo 401(k) ya que los intereses que pague por él irán a su cuenta (efectivamente se está pagando intereses a sí mismo).

El resultado final es que puedes evitar los impuestos sobre la renta y la penalización del 10% por retiro anticipado que se acumulan en la parte superior siempre que pagues el préstamo dentro del plazo permitido por el Servicio de Impuestos Internos. En la mayoría de los casos, no querrás simplemente vender los activos de la 401(k), cobrar y pagar la deuda de tu tarjeta de crédito.

Puede retirar las contribuciones de la cuenta de jubilación individual Roth:

Las normas del Servicio de Impuestos Internos le permiten retirar las contribuciones de la cuenta de jubilación individual Roth que haya hecho en su cuenta, pero no la ganancia obtenida con el dinero.

En otras palabras, si ha depositado 20.000 dólares en una cuenta de jubilación individual Roth en los últimos diez años y ha obtenido 10.000 dólares en ganancias, podrá retirar el equivalente a 20.000 dólares sin penalizaciones fiscales adversas o consecuencias (naturalmente, pierdes décadas de desarrollo de tu dinero fuera del alcance del Tío Sam, pero eso es mucho mejor que ahogarse en la deuda de la tarjeta de crédito con elevados intereses).

Empresa de corretaje y cuentas de inversión adicionales:

Las inversiones que realice en las cuentas de las empresas de corretaje habituales, como acciones y bonos, estarán sujetas a un impuesto constante sobre las ganancias de capital, pero la liberación emocional que se producirá al observar que una gran parte de la deuda de su tarjeta de crédito se cae debería ser mucho más dolorosa que el recorte realizado por el Servicio de Impuestos Internos.

El objetivo de hacerse cargo de su vida financiera es aumentar su flujo de efectivo cada mes. Cuanto más dinero en efectivo tenga, más tendrá que reducir sus deudas o gastar en mejorar su estilo de vida.

Cada deuda tiene un límite inferior de pago mensual. Al pagar primero el saldo inferior de la cuenta de la tarjeta de crédito, se cancela un pago fijo completo, haciendo que el dinero existente llegue más lejos.

Luego tomas los ingresos que estabas pagando en el saldo más bajo de la deuda de la tarjeta de crédito y los envías al siguiente más modesto. Duplicas este proceso hasta que te quedas con tu única y más pesada deuda.

Esta práctica se llama “bola de nieve” en la industria de la planificación financiera como la suma de dinero que se envía a cada pago, poco a poco, bola de nieve a medida que se reduce cada deuda hasta que se envían grandes cantidades de dinero en efectivo para acercarse a su mayor, y última, deuda.

Alguien que tenía un saldo de 10.000 dólares en una tarjeta de crédito del Banco de América, una tarjeta de crédito de una tienda de departamentos de 3.000 dólares y una tarjeta de crédito de una gasolinera de 1.000 dólares enviaría todo su dinero adicional a la

Una tarjeta de la gasolinera de 1.000 dólares.

Una vez que esta deuda se liquidara, tomarían todos los ingresos que habían sido destinados a ella y explotarían la tarjeta de 3.000 dólares de los grandes almacenes. Este ciclo se duplica hasta que todas las deudas son pagadas. Es realmente una forma efectiva de reducir y pagar la deuda de la tarjeta de crédito y es fácil de comprender.

Tarjetas de crédito: las amamos y las odiamos, ¿no? Las tarjetas de crédito pueden hacer tu vida más fácil o complicarla de verdad. Puede averiguar cómo hacer el mejor uso de sus tarjetas de crédito y cómo evitar las trampas de las tarjetas de crédito.

Acabas de descubrir la estrategia de la bola de nieve para reducir la deuda de tu tarjeta de crédito, así que ahora es el momento de hablar de la llamada estrategia del copo de nieve. La premisa es fácil: Cada vez que tengas más de un par de dólares en tu mano, envíalos a tu compañía de tarjeta de crédito para reducir tu saldo adeudado.

Para que quede claro: estamos hablando virtualmente de pagos de 7,15 dólares. O 14,50 dólares de pagos. O 3,20 dólares de pagos. Si lo aparcas en el banco, te lo vas a gastar. Esa es la naturaleza humana. Si todo lo que puedes conseguir son 2,74 dólares extra por día, eso es 1.000 dólares cada año sacados de los saldos de las deudas de las tarjetas de crédito!

Los individuos a menudo ignoran el poder de las pequeñas cantidades. Como con todo en la vida, hay un efecto compuesto que funciona. Es el mismo principio detrás de la historia india de la hormiga que fue capaz de mover una montaña total, un grano de arena y un trozo de tierra a la vez.

Tus pequeños esfuerzos podrían no parecer como si estuvieran haciendo mella en la deuda de tu tarjeta de crédito. En total, a lo largo de varios años, los resultados serán nada menos que sobresalientes. Es la naturaleza del universo.

Los pagos múltiples pueden:

• Alinear más estrechamente los cheques de nómina y los pagos. ¿Te pagan todas las semanas? Haz un pequeño pago semanal en lugar de uno grande cada mes. Emparejarás tu flujo de efectivo mensual.

• Paga la deuda de la tarjeta de crédito más rápido, de la misma manera que una hipoteca quincenal funciona. Con las hipotecas quincenales, los propietarios pagan la mitad de la cantidad mensual de la hipoteca, pero la pagan cada dos semanas. Con cincuenta y dos semanas en un año, eso significa veintiséis pagos a medias – o trece mensuales pagos en lugar de 12.
• En una hipoteca, los pagos quincenales pueden reducir unos 7 años de una hipoteca de 30 años. El mismo precepto funcionaría si dividiera su pago mensual en 2 y luego pagara esa cantidad cada dos semanas.

• Aprovechar las ganancias inesperadas. Una vez que te acostumbres a pagar varias veces, te vendrán a la mente los pagos con tarjeta de crédito si alguna ganancia inesperada llega a tu cartera.

• Construir buenos hábitos de pago y aumentar la satisfacción. Ver tu balance caer día a día te mantiene centrado en la tarea de salir de la deuda y construye un sentido de logro.

Capítulo 9.

Formas adicionales de salir de la deuda

Una estrategia para reducir la deuda de las tarjetas de crédito sugerida por los planificadores financieros consiste en congelar las tarjetas en bloques de hielo, lo que ayuda a evitar la atracción de compras inútiles.

Encuentra una manera de traer algo de dinero extra.

En el ámbito de las finanzas personales, el “gran botón rojo”, la opción atómica, está en bancarrota.

Desenterrar

Hace mucho tiempo, un planificador financiero le dijo a los clientes que congelaran sus tarjetas de crédito en bloques de hielo. Cuando se les incitaba a gastar, se les obligaba a disolver el hielo, lo que les daba tiempo para pensar en una compra impulsiva.

Una respuesta aún más beneficiosa es cortar sus tarjetas totalmente para que no se les pueda cobrar nada más. ¿De qué sirve tapar los agujeros de tu barco en los que siempre estás perforando nuevos agujeros en los laterales?

Algunas personas pueden estar pensando… ¡Pero no puedo pagar mis cuentas sin una tarjeta de crédito! Eso significa que no puedo comer.

Esto puede sonar cruel, pero tengo noticias para ti: no estás pagando tus cuentas realmente. La tarjeta de crédito simplemente te permite posponer la grieta de la fatalidad y ayuda a garantizar que cuando llegue, será mucho peor de lo que nunca pensaste.

Si está en lo cierto, casi seguro que el tiroteo califica para la asistencia alimentaria gratuita en su estado (si no lo hace, múdese a un estado donde sí lo haga – hablo en serio).

En algunos estados, puedes obtener hasta trescientos o cuatrocientos dólares mensuales en dinero para alimentos exentos de impuestos con una tarjeta de débito. Si no calificas, entonces tienes un problema de gastos y todavía estás haciendo justificaciones (vuelve al capítulo 1).

Si aún declaras que no puedes cumplir con tu deber: estás realmente lleno de ello. Una vez más, mis disculpas, pero es directo.

Cuando era joven, me mudé a otro estado para poder pagar ciento ochenta dólares por la mitad del alquiler mensual de un apartamento que compartí con mi mejor amigo.

En ese momento, traía un ingreso de seis cifras de la cartera de inversiones y casi ninguna deuda. Mi objetivo era acumular mi riqueza en ese momento de mi vida. ¿Fue placentero? No del todo. Sin embargo, quería algo que muy pocas personas logran – completa y total independencia financiera.

Tuve un familiar que durmió en un colchón de aire durante un año y medio para poder ahorrar más de 40.000 dólares cuando dejara el Cuerpo de Marines a los 25 años. Si yo puedo hacerlo, y él puede hacerlo, entonces no hay ninguna razón por la que no puedas hacerlo. Sea decidido y alcance lo que quiera y mantenga las tarjetas de crédito fuera de su alcance.

Conocí a otra persona que decidió que le gustaría salir de la deuda. Decidió que dentro de un año, iba a pagar todo lo que había hecho en su vida, hasta el flamante coche nuevo que había comprado recientemente.

Fue y consiguió un trabajo como camarera además de su trabajo diario, ahorrando cada centavo después de los impuestos y utilizándolo para pagar los saldos pendientes de sus cuentas. Dejó temporalmente en suspenso todas las inversiones, incluyendo las acciones de jubilación, para lograr el objetivo que había determinado que lograría.

Lo que ha logrado en poco tiempo ha sido absolutamente asombroso. A seis meses del final, parece que va a llegar fácilmente a su objetivo. Al aportar más dinero a la ecuación, fue capaz de combinar los ahorros de su trabajo habitual (también se deshizo de su teléfono móvil, cable y un montón de otros artículos innecesarios) para tener el doble de efecto.

Una vez que esta dieta financiera auto-impuesta termine, sus ingresos mensuales aumentarán hasta varios miles de dólares sin una sola hora suplementaria de trabajo. En efecto, se dio a sí misma un aumento de sueldo. A pesar de haber criado a sus hijos y de tener dos trabajos, se ha inscrito recientemente en la universidad para volver y obtener su título.

El punto de esta historia es poderoso. No hay absolutamente nada que no puedas lograr si te centras y estás dispuesto a asumir el sacrificio necesario para lograrlo. En su caso, eso va a significar un año de trabajo a toda hora para darse a sí misma un nuevo balance y oportunidades de trabajo más beneficiosas.

Dentro de mucho tiempo, estoy dispuesto a apostar que ella mirará hacia atrás y reconocerá que este período de doce meses fue lo que le permitió ir tras sus mayores metas y sueños, que incluyen establecer su propio negocio.

Como dice el viejo refrán, hasta que el dolor de permanecer igual supera el dolor del cambio, es poco probable que te muevas. Espero que no haga falta eso para que te capacites y te liberes de la esclavitud financiera.

Las compañías de tarjetas de crédito, muchas de las cuales están en manos de los bancos, tienen muchas prioridades. La primera, naturalmente, es obtener beneficios para la empresa matriz y sus accionistas (puede ser que usted sea un accionista a través de los fondos de inversión que tiene en una cuenta 401(k) sin siquiera reconocerlo).

Cuando se hace evidente que alguien puede ser incapaz de pagar su saldo, se produce un cambio de prioridad que puede ser ventajoso para usted. El banco o la compañía de tarjetas de crédito se preocupa por un asunto y solo un asunto: Recuperar la mayor cantidad de saldo posible y cerrar o restringir su cuenta.

¿Por qué? Esto les permite evitar que se cargue la cantidad que figura en su informe de ganancias, lo que haría que sus acciones se redujeran, que la gerencia obtuviera menores bonificaciones y que incluso se redujera el pago de dividendos a los accionistas.

Si se declara en bancarrota, es posible que el saldo total del crédito sea aniquilado porque la deuda de la tarjeta de crédito se llama no garantizada en la mayoría de los casos. Eso significa que no está respaldada por ninguna garantía específica, sólo su promesa de pago. Este sería el peor escenario para la compañía de tarjetas de crédito.

Si ya has incumplido muchos pagos y tu puntuación de crédito se ha visto afectada, todo lo que necesitas es una serie de llamadas a la empresa explicando que estás considerando seriamente la bancarrota pero que quieres evitarla.

Te gustaría pagar todas las deudas que puedas pero, francamente, no sabes si es posible. Entonces, ofrezca pagar el 25% del saldo de la deuda de su tarjeta de crédito en los próximos meses a cambio de que la compañía congele los costos de los intereses y cierre la cuenta.

Puede que tengas que pasar varias horas, o incluso días, al teléfono trabajando en el sistema.

El punto es que debes llevar a casa un concepto: estás al borde de declararte en bancarrota pero prefieres evitarlo a toda costa. Diles que estás pidiendo un préstamo a tus suegros, o cobrando tu 401(k), o cualquier otra historia que necesites pensar para hacerles creer que estás haciendo todo lo que potencialmente puedes y esto es lo mejor que pueden esperar, ya que la alternativa es probablemente nada después de una descarga de la deuda en la corte de bancarrota.

Si eres capaz de convencerlos de eso, tienes una muy buena oportunidad de llegar a un acuerdo de liquidación de la deuda de la tarjeta de crédito.

Un acuerdo de liquidación de deudas de una tarjeta de crédito tiene un costo considerable y se presenta en forma de marcas muy malas en su puntaje crediticio. Sin embargo, si ya estás faltando a los pagos, es poco probable que esto cause un daño adicional en un sentido práctico, ya que no vas a encontrar individuos que estén dispuestos a prestarte dinero con cuentas vencidas – al menos no a un tipo de interés justo, de todos modos.

El resultado final es que un acuerdo de liquidación de deudas de tarjetas de crédito puede ser una forma efectiva para evitar la bancarrota del tribunal, que la compañía de tarjetas de crédito recupere parte de su dinero, y que ambas partes comiencen a reconstruir el daño hecho a su balance y ganancias.

Informe del fiasco. Probablemente, lo que más le impide considerarlo, si está realmente desesperado por tener el control de sus finanzas, es el orgullo. No vale la pena. Aguanta, toma el dolor temporal, y empieza a poner tu vida fiscal de nuevo en marcha. Hay una gran minoría de americanos que viven libres de deudas de tarjetas de crédito – no hay razón para que no puedas estar entre ellos.

Como último recurso… hay quiebra:

En muchos casos, es posible borrar totalmente la deuda de la tarjeta de crédito con una declaración de quiebra, o al menos tener una reestructuración de la deuda ordenada por un tribunal que le dé un respiro para pagar sus saldos y poner su vida en orden.

El precio de oportunidad de tal movimiento es que su crédito será totalmente destruido por hasta 10 años con la mayor parte de la lesión legal quitada después de 7 años.

Para unos pocos, la bancarrota es realmente la mejor y más eficiente alternativa para deshacerse de la deuda de las tarjetas de crédito. Te permite empezar de nuevo, casi como si le dieras a “reset” en un juego de computadora.

Una de las desventajas de pensar es que las reglas de bancarrota que fueron puestas en práctica por el lobby de las tarjetas de crédito durante la administración Bush pueden forzar a muchos trabajadores de clase media o trabajadora a presentar el Capítulo 13 (reorganización en la que se paga la deuda a partir de los futuros ingresos netos) en lugar del Capítulo 7 (liquidación en la que las deudas se eliminan totalmente). El Congreso de los Estados Unidos está trabajando actualmente en leyes para alterar esto y ya ha habido algunos cambios.

Las compañías de tarjetas de crédito inteligentes entienden esto. Por eso a veces es posible conseguir que reduzcan drásticamente su tasa de interés simplemente explicándoles que le gustaría pagar su deuda, pero a menos que se alteren los términos actuales, no ve otra opción que declararse en bancarrota.

Es posible que tenga que permanecer en el teléfono durante 3 o 4 horas, y que siga aumentando de supervisor a supervisor, pero al final del día, tiene una muy buena oportunidad de pasar del treinta por ciento de interés al trece por ciento de interés.

Si está agotado emocionalmente, quiere empezar de nuevo y está dispuesto a pasar por el proceso de quiebra, busque un abogado especializado en quiebras de gran prestigio en su zona. Ellos podrán explicarle todos los inconvenientes, gastos, ventajas y procedimientos. En muchos casos, es mejor empezar de nuevo y empezar a reconstruir tu vida.

Capítulo 10.

Bienes raíces

Ganar dinero en bienes raíces es siempre un tema para aquellos que quieren invertir. Esto incluye muchos de los diferentes tipos de inversiones en bienes raíces. Tierras, edificios de apartamentos, casas, edificios comerciales son parte de una inversión inmobiliaria.

Propiedad inmobiliaria

Cesión de contrato: La cesión de contrato se llama más generalmente “venta al por mayor” en los círculos inmobiliarios. Considere cómo otras grandes empresas mayoristas de productos para obtener ganancias.

Por ejemplo, Walmart vende al por mayor productos comprándolos en grandes cantidades. Son capaces de comprar productos muy por debajo del valor actual del mercado debido a su excesiva influencia de compra.

Walmart entonces se balancea y vende esos productos a su comprador final a precios minoristas. Walmart es capaz de generar un beneficio neto al cobrar la diferencia entre el precio de la mercancía y el precio de compra.

En realidad sólo hay tres pasos principales en este procedimiento.

1. Hablar de las condiciones para un descuento en el producto.
2. Vender ese producto por los costos de venta al público.
3. Lograr esto en un marco de tiempo efectivo para minimizar las existencias.

La venta al por mayor de bienes raíces tiene algunas leyes de similitud y algunas diferencias. En la venta de bienes raíces al por mayor, también se negocia una reducción del precio del producto y también se vende ese producto (la propiedad) por los costos de venta al por menor.

Las principales desviaciones son que no tienes ningún stock y no estás negociando tu reducción de precio comprando grandes cantidades.

Equidad: Puede que ya conozca o no el término. El patrimonio es la desviación del valor de una propiedad menos lo que se debe en la propiedad. Un vendedor debe setenta y cinco mil en una primera hipoteca

y veinticinco mil en una segunda hipoteca para una casa que está valorada en unos ciento treinta mil. ¿Cuánto dinero hay en la casa? Equidad = Valor – deudas adeudadas = 130.000 – 75.000 dólares – 25.000 dólares = Ejemplo 30.000 dólares de equidad en la casa.

¿Cómo se acumula la equidad? Cualquiera que posea una casa, puede acumular capital de cualquiera de las formas que la acompañan.

1. Pago inicial.
2. Pagando su hipoteca con el tiempo.
3. El valor de la propiedad sube.
4. Mejoras o reparaciones en el hogar.

¿Por qué cuenta la equidad? Es extremadamente raro que una propiedad se venda por mucho más que el precio de mercado. La propiedad inmobiliaria tiene un valor ampliamente estandarizado dentro de su mercado local en cualquier lugar del mundo.

Si la casa de al lado se vende por 100.000 dólares es extremadamente improbable que esa casa se venda por 200.000 dólares sin ninguna alteración en el mercado o en la propiedad misma.

Hay una medida de formas originales de obtener grandes cantidades de dinero en bienes raíces. De todos modos, todas se centran en este fácil y más importante precepto fundamental. Usted negocia por el capital y luego vende su capital.

Alternativamente, en algunas otras estrategias de inversión originativas se negocia un pago mensual bajo y luego se vende su pago mensual por el precio de mercado.

Entonces, ¿qué es precisamente la venta al por mayor de bienes raíces? La venta al por mayor de bienes raíces es hablar de un descuento en una propiedad con un contrato evitable y al mismo tiempo vender esa propiedad por un precio más cercano al de mercado a otro inversor.

Al mismo tiempo que se vende la propiedad, es en última instancia, el comprador final quien proporcionará el capital y el crédito necesarios para cerrar el trato.

Además, como el contrato es evitable, usted puede retirarse de su contrato de compra si no puede encontrar un comprador final calificado que compre su patrimonio. Solo comprará una propiedad que ya ha vendido por una ganancia neta.

No debería sorprender que la propiedad inmobiliaria haya producido más millonarios que cualquier otro tipo de negocio. Hay docenas de infomerciales que enseñan acerca de la inversión en propiedades inmobiliarias “sin dinero de por medio”.

¿Existe realmente tal cosa como “no hay dinero de por medio” para invertir en propiedades inmobiliarias? ¿Pueden los individuos hacer una fortuna sin ninguna habilidad o experiencia en bienes raíces?

En resumen, sí, pero cuenta mucho con usted. Quiero decir, ¿cómo puedo hacer una promesa franca sobre ti sin conocer tus habilidades, tu empuje y aspiración? Lo que le mostraré son las estrategias que se muestran para trabajar para producir una vida de altos ingresos. Lo que hagas con esas estrategias es tu opción.

Lo creas o no, este material es lo que la mayoría de los individuos aprenden en los seminarios de inversión en bienes raíces para principiantes de otros gurús de 5.000 dólares.

Entonces, ¿se puede hacer un montón de dinero en bienes raíces? El hecho es que si estás dispuesto a trabajar en ello, entonces sí se puede hacer. Donde el pensamiento loco entra en juego es cuando los individuos piensan que es una estrategia de “hacerse rico rápido”.

En verdad, muchos ingresos se pueden hacer rápido, pero se necesitan movimientos inteligentes que utilicen estrategias probadas. Estaría mintiendo si dijera que no requiere trabajo. No hay dinero en la inversión inmobiliaria, es más bien un tema de “hacerse rico [bastante] despacio”. Puede funcionar rápido si se aplican las estrategias y técnicas correctas.

De la misma manera, vas a necesitar maximizar tu eficiencia para lograrlo en un corto período de tiempo, pero no es inconcebible. Si crees que vas a hacer muy poco y hacer una fortuna sin trabajo, esto no es para ti. Simplemente no prefiero dejarte con expectativas vacías de lo que se puede hacer en la vida real.

Si proyectas no hacer nada para emborracharte, abogaría por la lotería. De lo contrario, adquiera sistemas repetibles que puedan ser automatizados con el tiempo para obtener ganancias consistentes que le permitan ganarse la vida.

De todos modos, dicho esto, hay una manera de hacerlo y la gran noticia es que voy a mostrarles cómo. Después de todo, no es casualidad que los estudios resuelvan repetidamente que más de 9 de cada 10 millonarios pueden atribuir sus riquezas directamente a la propiedad inmobiliaria.

La asignación de contrato es la forma más sencilla para un novato de moverse en la inversión. Debido a que no se necesita ningún capital para invertir, incluso los veteranos de bienes raíces astutos a menudo siguen utilizando esta técnica.

Conozco a un par de inversores veterinarios que lo están haciendo bien por sí mismos y utilizan completamente esta estrategia para rendir su riqueza. Si eres capaz de comprar sin dinero en efectivo, ¿por qué lo dejarías, verdad?

¿Cómo es que todo el mundo no hace esto? Porque muchos gurús han permitido falsas promesas y testimonios.

Necesitas expectativas reales de lo que se requiere de tu parte en el mundo real. Las estrategias realmente funcionan si eres diligente en tus esfuerzos. Consideremos la pregunta número 1 que siempre escucho.

Después de que los individuos ven la lógica detrás de las estrategias que ineludiblemente se preguntan “¿por qué no todo el mundo hace esto entonces?” Si eres como la mayoría de los individuos vas a creer lo mismo en algún momento si no lo has hecho ya.

La mayoría de los individuos dudan de sí mismos y tienen demasiado miedo de intentarlo. Incluso te dirán que no funcionará para ti. Muchos individuos incluso se bloquean mentalmente para no traer grandes cantidades de dinero, ya que se ven a sí mismos como pobres en sus mentes y por lo tanto les cuesta actuar acciones que conduzcan a grandes sumas de riqueza. Incluso pueden llegar a sentirse tan temerosos de actuar.

Si ese no es el caso, anticipan que será realmente simple solo porque conocen un par de estrategias.

A menudo, no tienen ningún objetivo claro o dirección de las estrategias para garantizar que serán un ganador. Pero la mayor razón, sin embargo, es para siempre y siempre ha sido la preocupación del rechazo. No pueden evitar la idea de que el otro individuo pueda decir que no, así que seguirán llevando una vida basada en lo que otras personas les digan que hagan.

El hecho es que si lo pensaste, ya lo reconociste. Es una verdad lamentable que la mayoría de los individuos pasan más tiempo planeando sus vacaciones que trabajando para hacerse cargo de su propia posición financiera. No hay rechazo en la propiedad inmobiliaria.

En bienes raíces, siempre estarás contactando a individuos que tienen un interés previo en venderte su casa, así que nunca son “rechazados” de esa manera. “Rechazo” en bienes raíces suena algo así como, “Oh bueno, no estamos buscando hacer algo así ahora” del vendedor. Responderías algo como, “bien, gracias y buena suerte y siéntete libre de llamarme si tus condiciones cambian”. Sin embargo, saber el miedo al rechazo todavía comandará a muchos individuos.

Esta es una de las lecciones de vida más cruciales que puedo darte. Adquirir un buen consejo de inversión es tener siempre en cuenta de quién recibes el consejo. Los individuos del pasado que te han hablado de grandes ideas, son los que menos reconocen de ellas.

Es lamentable porque frecuentemente son tus amigos o padres. Tienen grandes consejos en muchos asuntos pero no siempre en pensamientos que pertenecen a la riqueza. Si necesitas consejos de inversión, descubre un buen inversor. El asesoramiento de inversión solo debe venir de un inversor de éxito.

Si un inversionista exitoso te dice que no hagas algo, entonces debes escuchar. De lo contrario, aprende a ignorar a los que no entienden nada de lo que haces. En resumen, nunca aceptes consejos sobre algo complicado de alguien que no tiene conocimientos en ese campo.

La simple naturaleza de hacer algo diferente hará que no sea comprendido por la mayoría de los individuos, incluso varios que le interesan profundamente. Mientras seas “diferente” o al menos hagas algo diferente, los humanos tendrán que ridiculizarte.

Es más fácil para ellos hacerte caer en la “normalidad” que aceptar para sí mismos por qué nunca han ido a por lo que realmente deseaban y, más significativamente, por qué ellos mismos nunca han hecho nada para ser ricos. No te preocupes, si esa ha sido tu forma de pensar hasta este punto en tu vida, recuerda que siempre eres libre de cambiarla y elegir un nuevo camino.

Aunque probablemente no veas como todo esto va junto todavía, para adjudicar un contrato, necesitarás un inversor que ya esté en la cola. Sigue con esto y descubrirás como todo esto se junta perfectamente. Tener a los inversores en la punta de los dedos significa que se requiere un trabajo previo. Si consigues el trato primero y luego buscas al inversor, el riesgo es que sea demasiado tarde.

Empieza a mirar de una vez. Escoge tu propio cerebro para descubrir qué más se te ocurre. Siempre hay más medios que lo que se muestra aquí. Si te esfuerzas por encontrar tu propio camino original antes que nadie más, no tendrás rivalidad y te pondrás a la altura de todos los demás, así que no bloquees tu cerebro todavía.

Siempre hay un buen negocio ahí fuera, así que es crucial seguir buscando. Si menos del 1% de las propiedades cumplen con nuestros estándares (de nuevo la economía actual será mucho mejor para ti), se arreglará para manejar muchos cambios. Es sólo parte del juego. Estarás agradecido de que sea así de difícil o todo el mundo lo haría. Si fuera así de simple, también tendrías que

mucha rivalidad incluso para involucrarse en ella. Descubrir a un vendedor motivado es muy parecido a descubrir a un comprador en efectivo. Haces cosas para atraerlos con fuertes preceptos de marketing. No pasas horas persiguiendo tu cola yendo tras ellos. Lo diré de nuevo, estas son sólo algunas de las ideas que usamos para descubrir vendedores. Escoge tu propio cerebro para descubrir algunas formas frescas y te meterás en una corriente de promoción que nadie más está utilizando.

Sólo cumplirás con tu trato si el inversor cumple con el suyo. En este punto, usted puede darse cuenta de que todos y cada uno de los riesgos percibidos en este tipo de bienes raíces son imaginados. Usted sólo está comprando algo que ya ha vendido a alguien más.

Lo único que puedes perder es el dinero que has puesto en la publicidad y si utilizaste sitios de clasificados gratuitos, ni siquiera lo perdiste. No es posible que te quedes atascado con el precio total de la compra de una casa que no puedes pagar porque vas a anular tu contrato antes de que eso suceda.

Estás creando una victoria. Su vendedor se beneficiará al no tener su crédito arruinado. Tu inversor se beneficiará generando una ganancia. Se beneficiarán en la mayoría de los casos, evitando una ejecución hipotecaria. ¿Y usted? Bueno, a ti también te pagarán.

Envolviendo…

El éxito se queda corto cuando no se forman buenos hábitos. La afirmación ayuda al individuo a apoyarse en el logro del objetivo debido a los buenos hábitos que promueve a lo largo del camino para mantener el objetivo “vivo”. Crear y mantener buenos hábitos a través de la afirmación diaria potencia el éxito del individuo y la meta.

Quedarse corto varias veces no es inusual cuando se persigue un objetivo. Sin embargo, sin la adecuada afirmación positiva es poco probable que el individuo pueda estar a la altura de las circunstancias aprovechando los poderes de reserva desconocidos que todo individuo tiene.